Понятие кредитных денег и их виды

Кредитные деньги: сущность, виды и отличие от бумажных

Понятие кредитных денег и их виды

Кредитные деньги – это бумажные знаки стоимости, возникающие на основе кредита. Кредит ведет к значительному уменьшению издержек обращения.

Это связано с тем, что вместо металлических денег в обращение вступают банкноты, векселя, чеки, которые тесно связаны с кредитом.

В результате использования кредитных денег экономятся настоящие или действительные деньги, в виде которых выступают благородные металлы, прежде всего, золото.

Обращение денег осуществляется в основном в виде безналичных расчетов. При этом кредитные деньги лишены собственной стоимости. Однако в отличие от бумажных денег они уже с момента своего возникновения выступают как знак не только золота, но и кредита. Поэтому они отражают также движение ссудного капитала между кредиторами и заемщиками.

Основным эмитентом кредитных денег является банковская система, которая формирует денежную массу не только путем выпуска различных долговых обязательств, но и посредством создания мнимых вкладов. Несмотря на мнимый характер вклада, он может принять формы реальных денег. В данном случае не только ресурсная база банка, не имеющая под собой обеспечения, но и увеличивается объем денежной массы.

Различают три основных вида кредитных денег: вексель, банкнота, чек.

1.Вексель – это письменное долговое обязательство строго установленной формы, дающее его владельцу бесспорное право по истечении определенного срока требовать от должника или акцептанта уплаты обозначенной денежной суммы.

По сравнению с другими долговыми обязательствами вексель имеет следующие особенности: абстрактность, поскольку в нем не объясняются конкретные причины появления долгового обязательства; бесспорность обязательства должника произвести платеж независимо от условий возникновения долга, поскольку правовые особенности векселя и его оформление строго определяются законом; обращаемость, обусловленную тем, что множество лиц, находящихся в регулярных торговых отношениях, могут использовать вексель как орудие обращения вместо наличных денег.

Векселя бывают простые и переводные, а в зависимости от характера возникновения они делятся на частные и казначейские.

Разновидностью частных векселей являются коммерческие, возникающие на основе сделок купли-продажи товара в кредит, и финансовые, которые не имеют подобной товарной основы.

Часто финансовые векселя являются дутыми, не обеспеченными ценностями, так как выставляются некредитоспособными лицами.

Казначейские векселя выпускаются государством для покрытия своих расходов. Эти государственные обязательства – разновидность финансовых векселей – являются одной из ликвидных форм вложения капитала. Обычно казначейские векселя приносят высокий процент, широко используются центральными банками и другими официальными органами.

По своему назначению вексель выполняет различные функции. Основная из них состоит в обеспечении оплаты поставленных в кредит товаров, гарантированных вексельным обязательством Вексель выступает и в качестве средства кредита, а также используется для инкассирования. Он становится объектом учета в банке, и под него совершается платеж до наступления вексельного исполнения.

2.Банкнота. В условиях золотого монометаллизма банкнота есть не что иное как вексель на банкира, по которому предъявитель в любое время может получить деньги и которым банкир заменяет частные векселя.

В этом определении четко отмечены такие два характерных признака классической банкноты, как то, что банкнота выпускается эмиссионным банком взамен коммерческих векселей и разменна на золото по первому требованию. Поэтому классическая банкнота имела двоякое обеспечение, т.е.

вексельное и золотое. Необеспеченная металлом эмиссия банкнот называется фидуциарной.

Несмотря на то, что коммерческий вексель служит непосредственно основой банкноты, между ними имеются различия по виду должника, по гарантии и срокам, обусловленные тем, что: должником по векселю является функционирующий собственник – торговец или промышленник, по банкноте – эмиссионный банк.

Банкноты имеют общественную гарантию в виде хранящихся в банке ресурсов всех собственников.

Поэтому банкноты – общественные кредитные деньги, обладающие особым качеством – всеобщей обращаемостью; банкнота является бессрочным обязательством, оплачиваемым эмиссионным банком путем размена на золото в любой момент по предъявлении, в то время как вексель подлежит оплате через определенный срок, что затрудняет его обращение как денег.

Использование в обращении классических банкнот не ведет к переполнению сферы обращения излишними деньгами, поскольку выпуск банкнот на основе векселей в порядке кредитования товарооборота вызывает обратное движение банкнот в банк и, соответственно, с наступлением срока платежа по кредиту банкноты регулярно возвращаются в эмиссионный банк.

В то же время одно вексельное обращение банкнот само по себе не может гарантировать их возврат в банк вследствие того, что сумма вексельных обязательств обычно превышает сумму цен проданных товаров; в обращении всегда находится количество векселей, превышающее реальную потребность оборота в деньгах, причем не только коммерческих, но и дружеских, бронзовых, казначейских, которые лишены товарной основы; сроки погашения векселей не всегда совпадают с фактическими сроками реализации товаров, что может привести к так называемому кризису неплатежей; в периоды экономических кризисов даже коммерческие векселя не оплачиваются в срок, поскольку затрудняется реализация товаров, на основе которых они появились.

По характеру эмиссии и влиянию на экономику банкноты, с одной стороны, приближаются к бумажным деньгам. Поскольку они наделены принудительным курсом, их эмиссия и обеспечение связаны с государственными ценными бумагами.

С другой стороны, современные банкноты сохранили, в известной мере, кредитную основу, так как они выпускаются в обращение в порядке банковского кредитовании хозяйства и государства и являются элементом ссудного фонда.

3. Чек – это письменный приказ владельца текущего счета банка уплатить наличными или перевести на текущий счет другого лица определенную сумму банкнот. В основе чека лежит банкнотное обеспечение.

Чек служит средством получения наличных денег с текущего счета банка, средством обращения и платежа за купленные товары и в погашение долга, а также безналичных расчетов.

Чековое обращение возникло и развивается на базе расширения кредитных операций, централизации банковской системы и превращения центрального банка в основу кредитной системы.

Различают виды чеков: именные, ордерные, предъявительские.

Чек имеет определенную форму и реквизиты. Развитие чеков привело к замене его другими инструментами использования текущих счетов, в частности кредитными карточками.

4. Кредитная карточка – именной денежный документ, выпущенных банком, удостоверяющий личность владельца в банке и дающий его право на приобретение товаров и услуг в розничной торговле без оплаты наличными деньгами. Клиент подписывает счет в магазине, который периодически производит расчеты с банком данного клиента путем списания определенной суммы с его текущего счета.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Источник: https://studopedia.ru/10_201504_kreditnie-dengi-sushchnost-vidi-i-otlichie-ot-bumazhnih.html

Виды кредитных денег

Понятие кредитных денег и их виды

1)Вексель– это письменное долговое обязательствоустановленной формы, удостоверяющеебезусловное обязательство одного лицауплатить в определенный срок полученнуюсумму денег другому лицу.

Различают простой и сложный,выданныйдолжником ипереводной вексель(тратта), выписанный кредитором инаправленный должнику для подписки свозвратом кредитору.

Первоначальныйвексель (тратта) получает возможностьобращаться благодаря передаточнойнадписи (индоссаменту) на оборотедокумента.

По мере увеличения передаточныхнадписей циркулярная сила векселявозрастает, поскольку каждый индоссантнесёт солидарную ответственность повекселю.

В настоящее время в обращении находятсяи казначейские векселя, выпускаемыегосударством для покрытия дефицитабюджета и кассового разрыва; дружескиевекселя,выписанные одним лицом надругое с целью учёта их в банке; бронзовыевекселя, не имеющие товарного покрытия.

Вексель имеет определённые границыобращения:

  • функционирует между лицами, хорошо информированными о платёжеспособности друг друга;
  • обслуживает преимущественно оптовую торговлю;
  • погашается наличными деньгами.

Коммерческий вексель – выдаётсяпод залог товара.

Банковский вексель выдаётсябанком-эмитентом при наличии определённойсуммы клиента на депозите. Банковскийвексель дает предприятию новое платёжноесредство, гарантированное банком.

2) Банкнота– это вексель на банкира или долговоеобязательство банка. В классическомвиде – это оформленное на листке бумагисвидетельство о принятом золоте(серебре).

Позднее – это кредитныеденьги, выпускаемые центральным(эмиссионным) банком страны. В настоящеевремя Национальный Банк Украины выпускаетбанкноты, которые являются национальнымиденьгами. Материальное обеспечение ввиде товаров или золота отсутствует.

Для их изготовления используетсяспециальная бумага, затрудняющаяподделку.

Вместе с тембанкнота начинает функционировать вкачестве обычного средства обращениянаряду с бумажными деньгами. Движениекредитных и бумажных денег соединяетсяв единое целое.

3)Чек–это письменный приказ владельца текущегосчета банка уплатить наличными илиперевести на текущий счет другого лицаопределенную денежную сумму. Чек обладаетрядом преимуществ:

– гарантия сохранностивклада при утере или краже чека;

– дешевоетранспортирование;

– отсутствиенеобходимости в разменной монете, таккак чек может быть выписан на любуюсумму.

Наоснове кредитно-бумажной формы стоимостивозникает и развивается расчетно-знаковаяформа. Здесь отрицаются не толькореальные деньги, но и их знаки в функциисредства обращения.

Расчетные знаки(чек – долговое обязательство банка, атакже определенные виды билетов,квитанции и пр.

) уже не обращаются и неявляются даже бумажными деньгами, онипредставляют собой лишь расчетноесредство, удовлетворение на получениеденег, товара, услуги и т.д.

4)Электронныеденьги– это пластиковые карточки, которые,будучи подключены к всеобщей банковскойкомпьютерной сети передают командувладельца счета в банке о перечисленииденег. По существу это деньги на счетахкомпьютерной памяти банков, распоряжениекоторыми осуществляется с помощьюспециального электронного устройства.

Пластиковаякарточка– это персонифицированный платежныйинструмент, предоставляющий возможностьбезналичной оплаты товаров и услуг, атакже получения наличных средств вотделениях банков и банковских автоматах.Персонализация карты позволяетидентифицировать карточку при приемеее к оплате или выдаче наличных денег.Доступ к записанным данным защищаетсякодированным паролем (или PIN-кодом).

Повиду проводимых расчетов карточки могутбыть кредитными и дебетовыми.

Кредитнаякарта – этопластиковая карта, на которуюустанавливается кредитный лимит.

Кредитныекартысвязаны с открытием кредитной линии вбанке, что дает возможность владельцупользоваться кредитом при покупкетоваров и при получении кассовых ссуд.

Владельцу кредитной карточки открываетсяспециальный карточный счет и устанавливаетсялимит кредитования по ссудному счетуна весь срок действия карты, а такжеразовый лимит на сумму покупки.

Многимибанками допускается овердрафт(превышение кредитных средств).

КредиткойПриватбанкаможно рассчитываться в торгово-сервисныхпредприятиях и снимать наличные вбанкомате или кассе банка. В 2011 годупроцентная ставка по кредитной картеVISA Приватбанка составляла 1,7%. С картамиVISAработают сотни тысяч банкоматов и более22 миллионов торговых точек по всемумиру.

На карту может быть установленлимит до 15000 грн., период бесплатногопользования кредитом – 30 или 55 дней;минимальный ежемесячный платеж всего7% от суммы задолженности (но не менее50 грн.), оплата товаров и услуг производитсябез комиссии; на остаток собственныхсредств (свыше 100 грн.

) начисляется 10%годовых.

Дебетовыекартыпредназначены для получения наличныхв банковских автоматах или для оплатытоваров с расчетом через электронныетерминалы. Деньги при этом списываютсясо счета владельца карты в банке.Дебетовые карты не позволяют оплачиватьпокупки при отсутствии денег.

В 1992 г.

в Украине введены украинскиекупоно-карбованцы, которые не обладалинеобходимыми признаками национальнойвалюты: не имели специальной защиты,своей эмиссионной базы и первое времясуществовали параллельно с советскимиденьгами. Кассовый учет на предприятияхи в банках Украины вёлся раздельно вдвух валютах. В результате резкогоухудшения платёжного баланса Украины,прежде всего с Россией, купон-карбованецстремительно обесценивался.

В результате действия мер, предпринятыхправительством по борьбе с инфляциейв 1993-1995 годах, она была приостановлена,курс карбованца стабилизировался, и в1996 г. правительство Украины и НБУ провелиденежную реформу. Была введена полноценнаянациональная валюта – гривна(грн.),которая обладала всеми необходимымиэлементами защиты, а также имела своюэмиссионную базу.

Расчетно-знаковаяформа стоимости подготавливает переходк идеальнойформе стоимости.Сюда относятся безналичный расчет,предуведомленные платежи, платежи потелефону, система электронных расчетови пр. Здесь уже устраняется всякоереальное движение не только денег, нои их знаков. Деньги как реальностьисчезают, остается лишь их идеальнаяформа.

Источник: https://studfile.net/preview/5080540/page:4/

Виды кредитных денег и их функции

Понятие кредитных денег и их виды

Деньги для развития экономики всегда обязаны находиться в постоянном движении. За счет их регулярного использования в процессе работы некоторые организации получают достаточно высокую прибыль.

К таким компаниям относятся кредитные учреждения, предоставляющие деньги заемщикам под определенный процент. В этом случае образуются кредитные денежные средства, которые приносят доход организации. За счет кредитных денег гарантируется постоянное изменение ссудного капитала.

Существуют различные виды таких средств, и они выполняют несколько значимых функций.

Основные функции

Кредитные деньги реализуют следующие задачи:

  • положительное влияние на общественный воспроизводственный процесс;
  • перераспределение денег, гарантированное тем, что доходы разных учреждений, сбережения, находящиеся в частных руках, и прибыль самого государства переходят в ссудный капитал и используются для развития всевозможных отраслей;
  • уменьшение издержек обращения за счет того, что при развитии банковской сферы увеличиваются денежные средства, находящиеся на депозитных счетах, поэтому повышается денежный оборот, ускоряются потоки денег, а также становится все более популярным безналичный расчет;
  • концентрация капиталов, а также их централизация, поскольку разные компании пользуются заемными средствами для развития или стабилизации.

Любую вышеописанную функцию выполняют кредитные деньги, поэтому они считаются важными и необходимыми для любого государства. Возникли заемные средства практически сразу после появления товарного производства, поскольку с самого начала разные виды продукции передавались покупателям в рассрочку.

Виды кредитных денег

Существует довольно много разновидностей кредитных средств, каждая из которых обладает своими параметрами. Каждый заемщик должен разбираться в том, какими характеристиками обладает определенный вид.

Вексель

Вексель является обязательством должника, которое является безусловным, а также составляется только в письменном виде. На основании этого документа должник обязуется уплатить некоторую сумму денег кредитору, причем для этого устанавливается конкретная дата и место совершения процесса.

Векселя могут быть представлены в следующих видах:

  • простой, который выдается должником;
  • переводной, который выписывается заимодавцем и направляется заемщику для подписи, после чего вновь передается кредитору.

К основным особенностям данного вида кредитных денег относится следующее:

  • на документе не указываются важнейшие данные о совершенной сделке между двумя сторонами, поэтому он считается абстрактным;
  • вексель бесспорен, поэтому по нему должник обязан непременно уплачивать денежные средства;
  • документы отличаются обращаемостью, поэтому вексель может передаваться в качестве взаиморасчетов.

Вексель должен использоваться только между сторонами, которые хорошо знают об экономическом состоянии друг друга. Между ними должны устанавливаться торговые отношения. Наиболее часто встречается вексель в торговле оптовыми партиями товаров. Погашается он наличными денежными средствами.

Границы обращения данного документа:

  • он погашается с помощью наличных денег людьми, которые являются участниками вексельных оборотов;
  • наиболее часто используется в процессе торговли оптовыми партиями товаров;
  • применяется он между лицами, которые являются партнерами, поэтому знают основные экономические показатели друг друга, и между ними непременно имеются экономические отношения.

Таким образом, вексель считается популярным видом кредитных денег, который распространен в разных экономических сферах. Он выпускается в нескольких подвидах, обладающих собственными особенностями.

Банкноты и специфика их использования

К кредитным деньгам относятся разные современные банкноты, которые выпускаются ЦБ России. Они являются бессрочными обязательствами, обеспечиваются гарантией ЦБ. Используются банкноты в процессе выдачи государственного кредита, а также при обмене разных видов валют.

Современная банкнота обладает следующими особенностями:

  • нет внутренней стоимости;
  • связана с обращением товаров, поэтому за счет банкнот выражается фиктивный капитал компаний;
  • устойчива, причем достигается этот параметр с помощью государственных кредитов и внутреннего долга страны.

Выпускаются банкноты с давних времен, причем изначально они предназначались для переучета векселей, являющихся коммерческими и находящихся в частных руках.

Они были предназначены для обеспечения коммерческой и золотой гарантии, поэтому обладали высоким показателем устойчивости и надежности.

Отличием банкноты от векселя является то, что первая является бессрочным обязательством, а также обладает общественной гарантией, предоставляемой ЦБ России.

Однако сегодняшняя банкнота не обладает теми гарантиями, которые она имела в самом начале, когда только наладился ее выпуск.

Выпускаются банкноты следующими способами:

  • обмен с иностранными государствами на их валюту;
  • банковское кредитование разных видов хозяйств, причем для этого используются разные коммерческие банковские учреждения;
  • предоставление кредитов государственным учреждениям через специализированные банки.

ЦБ выпускает банкноты конкретного достоинства. Они выступают в качестве национальных денег, используемых компаниями и физическими лицами в любом городе страны. У них теперь полностью отсутствует обеспечение с помощью золота или каких-либо товаров.

Для изготовления современных банкнот используется особый вид бумаги, а также применяются разные уникальные методики, позволяющие усложнить возможность их подделки. В качестве эмитента выступает ЦБ РФ.

Чеки

Чек является специальным документом, обладающим уникальной формой. В нем содержится приказ владельца конкретного банковского счета о выплате другому лицу, которому выписывается чек, определенной суммы.

В использовании чеков участвует сразу три стороны:

  • чекодатель, являющийся владельцем банковского счета в конкретной организации;
  • получатель чека, выступающий кредитором чекодателя;
  • плательщик по чеку, а именно кредитная компания.

Существуют следующие виды чеков:

  • именной, который выписывается только на определенного человека, поэтому не может быть передан иному лицу;
  • предъявительский, в котором не указывается получатель, поэтому выступать в качестве него может любой человек, обладающий документом;
  • ордерный, выписывается на конкретного человека, однако может быть передан, для чего на обороте чека делается индоссамент.

Чек используется для получения денежных средств в разных кредитных учреждениях, а также он может применяться в качестве средства для платежей или участвовать в обращении. Нередко используется инструментом в процессе проведения безналичного расчета. Может выступать в качестве элемента для зачета взаимных требований между двумя сторонами.

Существуют следующие виды чеков:

  • Расчетные, представляющие собой письменное поручение для банка, в соответствии с которым он обязан выполнить платеж чекодателю со счета чекодержателя, для чего применяется безналичный расчет.
  • Денежные. Благодаря им разные компании имеют возможность получать денежные средства.

Чеки используются не только внутри одной страны, но и между разными государствами, причем с их помощью осуществляются платежи как коммерческого, так неторгового характера.

Электронные деньги как современный вид кредитных денег

Сюда могут относиться две разновидности электронных средств:

  • Смарт-карты. В процессе создания в них встраиваются специальные микропроцессоры, в которых имеется информация о внесенных денежных средствах, причем они выступают в качестве замены стандартных кредитных карт, однако здесь отсутствуют посредники в виде банков.
  • Электронные кошельки. Представлены электронными средствами, являющимися программным обеспечением. Именно с их помощью деньги переводятся между отдельными людьми через коммуникационные сети, к которым относится и интернет.

К плюсам применения электронных денег относится их недорогое обслуживание. Также их достаточно сложно украсть или подделать. Возникли они в ходе введения в повседневную жизнь компьютерных технологий, благодаря чему практически каждый современный человек имеет определенное устройство для выхода в интернет.

В основе электронных денег лежит депозитное обращение. Они используются в качестве денежных взносов в разные банковские организации.

Данные взносы проводятся как платежи для оплаты на основе разнообразных инновационных информационных технологий.

За счет введения инноваций в работу кредитных учреждений появилась возможность производить регистрацию сведений, имеющих отношение к денежным переводам. Также стало реально переводить денежные средства.

К таким деньгам можно отнести кредитные и дебетовые карточки. Новые карты оснащаются специальной памятью, являющейся энергонезависимой, поэтому их фальсификация практически невозможна. За счет встроенного микропроцессора владелец карты имеет возможность управлять разными операциями с памятью через терминалы.

Дебетовые карты выступают в качестве оптимальной замены наличных денег и кредитных карт, а также разных видов чеков.

Одновременно с появлением и введением электронных денег были созданы следующие каналы для их применения:

  • Расчетная палата, отличающаяся автоматизированным принципом работы. Она состоит из определенного количества банков, которые формируют сеть. Все эти организации связаны друг с другом применением одного вычислительного центра. Они выполняют одинаковые функции с расчетными чековыми палатами.
  • Автоматизированный кассир. Представлен специальной системой, в которую входят как механические, так и электронные устройства. С их помощью выполняется обработка информации о платежах и расчетах, их накапливание и анализ, а также передача на разные расстояния. Дополнительно автоматизированный кассир производит действия с разными финансово-кредитными операциями, к которым относится получение денег в наличном виде, прием средств во вклады или перевод их с одного счета на другой.
  • Система терминалов. Является электронным способом расчета в разных торговых организациях. Здесь используются как дебетовые, так и кредитовые карты, а также чеки.

Депозитные деньги

Данные денежные средства считаются высшей формой кредитных денег. Они представлены числовыми записями на счетах, с помощью которых выражается ценность разных товарных ресурсов. Депозитные денежные средства имеют символический вид, поскольку являются только числами, занесенными на счета.

Открывается депозитный счет с помощью условий, прописанных в специальных нормативных актах. Деньги на таком счете наделены общественной гарантией. Используются депозитные деньги для накопления, а также для приумножения капитала, поскольку на счета начисляются проценты. За счет этого они обладают следующими свойствами:

  • представлены мерой ценности;
  • необходимы для сохранности капиталов.

Прогрессирование таких денег осуществляется одновременно с прогрессированием экономики страны, ее основных отраслей и банковской системы.

Специфика кредитных денег

Какую главную задачу выполняют кредитные денежные средства? Они являются правами востребовать долг и относятся к физлицам и юрлицам. Данные права непременно правильно оформляются в соответствии с определенными нормами.

Наиболее часто кредитные деньги представлены ценными бумагами. Оплата по таким деньгам непременно должна производиться в строго установленное время.

Риском применения этих денег является то, что велика вероятность, что возврат долга будет не исполнен.

Следует знать, чем отличаются кредитные средства от традиционных и давно используемых бумажных. Для этого надо изучить их основные особенности по разным критериям:

КритерийОсобенности бумажных средствСпецифика кредитных денег
ФормаНе имеют внутренней стоимости, поскольку выступают исключительно в качестве ее знаков.Обладают внутренней стоимостью.
ПриродаПредставлены знаком стоимости.Представлены не только знаками стоимости, но и знаками кредита, поскольку выпускаются на основании разных операций банковских учреждений.
ЭмитентКазначейство.Разные и многочисленные банки.
ОбеспечениеОбеспечены государственной силой, поэтому не обладают реальной гарантией.Имеют соответствующее обеспечение активами банков, выступающих эмитентами.
Закономерность обращенияОтличаются возможностью обесценивания.Могут быть устойчивыми или неустойчивыми

Что такое кредитные деньги? Они имеют следующие важнейшие особенности:

  • Уникальная и неповторимая природа, которая называется кредитной и отсутствует у обычных средств, представленных в виде бумажных элементов. Такие деньги являются знаками стоимости, однако более важным является то, что они при этом являются кредитным знаком. Данная природа предполагает, что деньги возникают исключительно на основе банковских операций, поэтому являются обязательствами банковских учреждений.
  • Выпускают кредитные деньги разные виды банков.
  • В качестве их обеспечения выступают активы тех банков, которые их выпускают. Характер данного обеспечения полностью зависит от того, на основе какой банковской операции осуществляется выпуск кредитных средств. Например, если они выпускаются в процессе кредитования государства, то они обеспечены долгом и ценными бумагами последнего.Важным моментом считается устойчивость кредитных денег, однако при определенных условиях они могут обесцениваться. Устойчивы они, в случае если выпускаются для кредитования хозяйств, поэтому их выпуск полностью зависит от потребности в средствах товарооборота. Это гарантирует их стабильность. Если же они выпускаются для кредитования государства или приобретения иностранных валют, то эмиссия не учитывает потребности товарооборота, поэтому они могут обесцениваться.

Наиболее важным параметром этих денег выступает то, что они выпускаются в соответствии с фактическими и правильно рассчитанными потребностями оборота. Обычно денежный заем выдается под определенное обеспечение, в качестве которого могут выступать запасы. Поэтому гарантируется увязка средств с реальной потребностью в них для заемщика.

Таким образом, кредитные средства являются важными элементами любого государства.

Они выполняют множество важнейших функций и представлены в разных видах, каждый из которых обладает своими особенностями и правилами выпуска и использования.

Они являются непременными для каждой страны, при этом с каждым годом становятся популярнее за счет выгодности их использования как для кредиторов, так и для заемщиков.

Adblock
detector

Источник: https://WseKredity.ru/obshchee/kreditnyie-dengi.html

Кредитные деньги: что это такое, виды и функции | ЗаФинансы

Понятие кредитных денег и их виды

Выдавая платежеспособным клиентам ссуды, финансовые организации вводят в обращение кредитные деньги. Информация о разновидностях и сравнение особенностей поможет выбрать способ получения.

Кредитные деньги — это капитал в виде долговых обязательств, которые должны быть выполнены в оговоренные сроки.

Полноценное развитие экономики невозможно без постоянной циркуляции денежных активов. За счет грамотного вложения образуется высокий доход. Кредитные организации после скрупулезной проверки благонадежности и платежеспособности выдают клиентам ссуды. Прибыль финансовой структуры составляется из ежемесячных выплат фиксированной суммы процентов за использование заемных средств.

Ссудный капитал постоянно изменяется благодаря обращению кредитных денег. В зависимости от вида они выполняют различные функции.

На стабильность влияет потребность в активах товарооборота. Поэтому максимальная устойчивость заемных средств обеспечивается при выпуске для кредитования хозяйственных нужд. В остальных ситуациях повышается риск обесценивания. Особенно это касается государственных займов и ссуд на покупку иностранной валюты.

Разновидности

Виды кредитных денег представляются финансовыми структурами в 5 форматах. Каждый характеризуется специфическими параметрами. Заемщику полезно ознакомиться с особенностями разных видов.

Электронная валюта и ее особенности

Пользователи интернета проводят взаиморасчеты и другие платежные операции с использованием 2 типов электронной валюты:

  1. Смарт-карты. Выпускаются со встроенными микропроцессорами, сохраняющими поступающую информацию о зачислении и расходовании финансовых активов. Заменяют стандартные кредитные карты. Особенность — отсутствие посредников, представляемых банковскими структурами.
  2. Электронные кошельки. Виртуальные средства зачисляются и списываются со счетов с использованием специальных программ. Оцифрованные деньги переводятся между пользователями через коммуникационные системы.

Происхождение электронной валюты связано с развитием компьютерных технологий. Базируется на депозитном обращении. Применяется в качестве платежей для оплаты в банках и перераспределения денежных средств между отдельными пользователями.

Электронная валюта — это цифровые деньги, учет которых не контролируется единым центром.

По сравнению с традиционными бумажными деньгами электронная валюта обладает следующими достоинствами:

  • высокой скоростью передачи информации о совершаемых платежах;
  • упрощенной обработкой корреспонденции финансовых организаций;
  • снижением цены банковских операций по проведению платежной документации.

Понятие «электронные деньги» в экономической литературе трактуется как хранение с использованием технических устройств денежной стоимости в цифровом формате, занесенной в компьютерную память финансового учреждения. Инновационные технологии позволяют проводить платежи без доступа к депозитным счетам.

Чековая книжка

Чеки — это специфические документы с оригинальной формой.

В их использовании принимают участие 3 стороны:

  • плательщик, погашающий задолженность по обязательству, в лице кредитной компании;
  • чекодатель, который является владельцем счета в отдельной финансовой организации;
  • получатель, выполняющий функции кредитора.

Документ содержит приказ кредитополучателя банковской структуре выплатить фиксированную сумму лицу, предоставляющему заемщику ссуду.

Чековая книжка — это документ строгой отчетности, который используется для получения наличных денег.

Разновидности чеков:

  1. Именные. Выписываются на имя отдельного человека. Не подлежат передаче посторонним.
  2. Предъявительские. Выдаются без указания получателя. Обладание документом дает право востребовать долг с банковского счета заемщика.
  3. Ордерные. Оформляются для получения фиксированной суммы отдельным человеком с возможностью передачи чека другому лицу. Особенность — наличие на обороте документа специального индоссамента.

Область применения:

  • инструмент для безналичного расчета;
  • проведение платежных операций;
  • участие в обращении;
  • получение финансов в кредитных организациях;
  • взаимозачеты между сторонами.

По выполняемым функциям и способу реализации чеки делят на 2 категории:

  1. Денежные. Обладатели документа наделяются правом получать деньги в соответствующих финансовых учреждениях.
  2. Расчетные. Выписываются в форме банковского поручения. Содержат приказ провести выплату чекодателю со счета владельца чековой книжки. Для платежей используется безналичный расчет.

Область применения чеков не ограничивается обращением внутри страны. С их использованием разные государства оплачивают коммерческие сделки и неторговые операции.

Депозитные средства

Высшая форма кредитных денег — депозитные средства. Они выражают стоимостные характеристики различных товарных активов. Оформляются в виде цифровых записей на банковских счетах.

В специфических нормативных документах прописываются условия для открытия кредитных депозитов. Поручителем выступает государство. В отдельных ситуациях гарантами могут являться общественные организации.

Банковский депозит — денежные средства или ценные бумаги, помещаемые на хранение в банк.

Свойства депозитных денег:

  1. Представляют меру ценности.
  2. Используются для накопления. Капитал преумножается за счет начисления процентов.

Параллельно прогрессированию основных отраслей народного хозяйства страны, включая экономику и финансовую систему, происходит развитие депозитных денег.

Векселя

Вексель — письменное долговое обязательство заемщика перед кредитодателем. В документе указывается фиксированная сумма задолженности, срок погашения и место завершения расчета.

В зависимости от способа оформления выделяются следующие категории вексельных денег:

  1. Простые. Выписываются персонально кредитополучателем.
  2. Переводные. Составляются кредитором и передаются на подпись должнику. Подписанные документы направляются заимодавцу.
  3. Казначейские. Выпускаются государством для покрытия бюджетного дефицита.
  4. Банковские. Оформляются банком-эмитентом при наличии положительного баланса на счетах.

Основные характеристики векселей:

  1. Абстрактность. В них отсутствует описание особенностей сделки между сторонами.
  2. Бесспорность. Согласно прописанным условиям заемщик обязуется непременно выплатить задолженность кредитодателю.
  3. Обращаемость. Документ допускается использовать для расчетов по взаимным требованиям.

Вексель —  ценная бумага, оформленная по строго установленной форме.

Чаще всего векселями оплачиваются оптовые партии товаров. Во взаимозачетах участвуют стороны, состоящие в торговых отношениях. Главное условие — информированность о текущем экономическом состоянии партнера.

Банкноты

Банкноты Центрального банка России относятся к категории кредитных средств. Гарантом обеспечения бессрочных обязательств выступает ЦБ РФ. Применяются в рамках программы государственного кредитования и в процессе валютного обмена.

Основные характеристики банкнот:

  • отсутствие внутренней стоимости;
  • выражение фиктивного капитала предприятий благодаря взаимосвязи с товарным оборотом;
  • стабильность, вызванная поддержкой за счет внутреннего долга державы и программы государственного кредитования.

Первоначальное предназначение банкнот — учет коммерческих векселей, находящихся в частной собственности. Они являлись гарантом золотого обеспечения, поэтому характеризовались повышенными показателями надежности и достаточно высокой стабильностью. Бессрочные обязательства обладают общественной гарантией, обеспечиваемой Центральным банком России.

Банкнота — денежный знак, изготовленный на основе бумаги.

Способы выпуска банкнот:

  • валютный обмен с зарубежными странами на денежные знаки отдельного государства;
  • кредиты, выдаваемые коммерческими финансовыми структурами разным видам хозяйств;
  • кредитование государственных организаций специализированными банковскими учреждениями.

Банкноты фиксированного достоинства, выпускаемые ЦБ РФ, выполняют функции национальных денег. Используются гражданами и юридическими лицами в любом регионе России. Изготавливаются на особом виде бумаги с применением инновационных технологий, затрудняющих подделку. Эмитент — Центральный банк. Выпускаются купюры номиналом 10, 50, 100, 500, 1000 и 5000 руб.

Основные функции кредитных денег

Кредитные средства выполняют ряд функций:

  • позитивно влияют на производственный процесс;
  • перераспределяют денежные активы;
  • уменьшают издержки обращения;
  • способствуют централизации и концентрации капиталов за счет использования разными компаниями заемных активов для стабилизации и развития.

Перераспределение финансов объясняется преобразованием прибыли организаций, персональных накоплений частных лиц и государственного дохода в ссудные средства. За счет заемных денег развиваются различные отрасли народного хозяйства.

Обоснование уменьшения издержек обращения — увеличение суммы активов, размещенных на депозитных счетах. Благодаря этому повышается оборот финансов, ускоряются денежные потоки, растет популярность безналичных расчетов.

Нынешние тенденции

Кредитные деньги развиваются в соответствии с 3 тенденциями:

  • ускоренный рост традиционной государственной валюты как сокровища по сравнению с оборотом золота и серебра;
  • постепенная замена биметаллизма монометаллизмом (золотое металлическое обращение вытесняется серебряным);
  • замещение полноценного оборота стандартных бумажных денег заемными средствами.

В процессе эволюции денег происходит последовательная их смена.

Эволюция кредитных капиталов происходит по следующему направлению:

  • векселя;
  • чеки;
  • банкноты Центрального банка;
  • пластиковые карты с фиксированным лимитом пользования банковской ссудой;
  • электронные деньги для переводов между пользователями коммуникационных сетей.

Границы обращения средств

Цифровая валюта действует при переводах через интернет. Юридической силой для проведения платежных операций во всех регионах Российской Федерации обладают чековые книжки, кредитные карточки и банкноты.

Границы обращения установлены для векселей:

  • используются преимущественно для обслуживания оптовой торговли;
  • погашаются наличными, вносимыми сторонами сделки;
  • действуют для зачета взаимных требований между компаньонами.

Обязательное условие — осведомленность о финансовом положении партнеров, состоящих в экономических и торговых отношениях.

О поступлении кредитных денег

Способ поступления кредитных денежных активов зависит от вида. Банки-эмитенты выписывают чековые книжки, открывают депозиты, оформляют карточки, выпускают банкноты.

Векселя составляются участниками торговой сделки. Электронные счета пополняются посредством переводов с кошельков других пользователей.

Допускается вносить средства наличными через терминалы или списанием абонентской платы за телефон.

Источник: https://zafinansi.ru/kreditnye-dengi/

Понятие кредитных денег и их виды (стр. 1 из 5)

Понятие кредитных денег и их виды

КУРСОВАЯ РАБОТА

на тему: «Понятие кредитных денег и их виды»

Введение

1. Теоретические основы функционирования кредитных денег

1.1 Понятие кредитных денег

1.2 Основные виды кредитных денег и их особенности

1.3 Депозитные деньги

2. Особенности функционирования кредитных денег в современной России. Роль кредитных денег в экономике

2.1. Природа современных денег в России

2.2 Электронные деньги. Особенности их развития в России

2.3 Роль кредитных денег в экономике

Заключение

Библиографический список

Введение

Средство платежа – наиболее развитая функция денег. Она развивалась на базе усложнения хозяйственных связей, оказывая влияние на развитие и состояние банковских и финансовых систем, находясь в тесной взаимосвязи. Именно эта функция денег формирует основу для появления кредитных денег.

С развитием товарного производства, когда деньги начинают выполнять функцию средств платежа и обмен Товар – Деньги – Товар принимает форму Товар – Обязательство – Деньги, т.е.

с временным разрывом между продажей товара и получением за него оплаты, появляются кредитные деньги. Они выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок.

В связи с этим появляются финансово-кредитные отношения, которые регулируют правовую сторону такой формы оплаты.

После возникновения кредитных денег, появляются две системы денежного обращения:

1) системы обращения металлических денег, когда в обращении находятся полноценные золотые и (или) серебреные монеты, которые выполняют все функции денег, а кредитные деньги могут свободно обмениваться на денежный металл (в монетах или слитках);

2) системы обращения кредитных или бумажных денег, которые не могут быть обменяны на золото, а само золото вытеснено из обращения.

Еще один фактор возникновения кредитных денег, это то, что золотым деньгам присущи немалые недостатки: дороговизна, невозможность обеспечить потребность оборота золотыми деньгами, поскольку потребности в деньгах опережают добычу золота.

Так же природа возникновения кредитных денег заключается в том, что они появляются в обороте на основе кредитной сделки. Выпуск в обращение производят обычно банки при выполнении кредитной операции, осуществляемой в связи с различными хозяйственными процессами.

Преобладание кредитных сделок и превращение денег в товар также предъявляют к деньгам определенные требования. Они представляют собой символические деньги, не имеющие собственной ценности, что становится возможным благодаря прочности общественных экономических связей.

Большинство форм кредитных денег заключают в себе процент, и поэтому их ценность обладает способностью расти во времени. И наконец, кредитные деньги осуществляют свое движение в экономике как товар: свойственная им покупательная способность или встроенный в них доход в виде процента продаются и покупаются на кредитном рынке.

В форме кредитных денег деньги превращаются в денежный капитал, который становится составным элементом кругооборота капитала и постоянно находится в движении.

Поскольку кредитные деньги имеют символическую форму, для их нормального функционирования требуется общественная гарантия. Натуральные деньги в такой гарантии не нуждались – они обладали собственной ценностью в качестве продукта.

Для нормального функционирования кредитных денег необходимо правовое закрепление правил их существования и операций с ними.

Помимо правового обеспечения для устойчивости кредитных денег большое значение имело действие в течение длительного времени принципа разменности кредитных денег в форме банкнот и вкладов на золото.

Кредитные деньги – это новый класс денег, адекватно отражающих ценность капитала, причем не только в каждый данный момент, а в ее движении, в процессе возрастания этой ценность.

Основной целью данной работы является определение сущности кредитных денег и их роли в современной экономике.

Для достижения поставленной цели в этой работе будут рассмотрены следующие вопросы:

1. определить сущность кредитных денег;

2. рассмотреть виды кредитных денег;

3. определить роль кредитных денег в экономике;

4. проанализировать обращение кредитных денег.

1. Теоретические основы функционирования кредитных денег

1.1 Понятие кредитных денег

Кредитные деньги (англ. credit money) – форма денег, возникающая в условиях развития товарного производства, когда купля и продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит).

Появление кредитных денег связано с функцией денег как средства платежа, они замещают золото и бумажные деньги и являются основой современного платежно-расчетного механизма.

На кредитных деньгах базируются внутреннее денежное обращение и международное денежный оборот.

Кредитные деньги – это знаки стоимости, которые возникают и функционируют в обращении на основе кредита.

Они, как и полноценные деньги, возникли в процессе стихийного развития рыночных отношений, когда взаимное доверие субъектов рынка достигло такого уровня, который один из субъектов отважился передать второму товар или другую стоимость под обязательство заплатить в будущем.

Само торговое обращение породило торговые деньги в форме долговой расписки, которые стали оборачиваться как средство обращения. Их появление так же связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами.

Изначально экономическое значение кредитных денег выражалось:

· в создании эластичности денежного оборота, способности при необходимости расширяться и сужаться;

· в экономии наличных (золотых) денег;

· в развитии безналичных расчетов.

Кредитные деньги также изготавливаются из бумаги, но их выпуск в обращение производят обычно банки при выполнение кредитных операций, осуществляемых в связи с различными хозяйственными процессами (образование запасов товарно-материальных ценностей на срок их использования и др.).

Одной из важнейших особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитной операции с реальными процессами производства и реализации продукции.

Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Таким образом, достигается увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам с действительной потребностью оборота в деньгах.

Данная особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.

При нарушении связи с потребностями оборота кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки, то есть они поступают в оборот без необходимой увязки с потребностями в денежных знаках.

Увязка оборота кредитных денег (их выпуск в обращение и изъятие из оборота) происходит не при осуществление каждой кредитной операции, а по их совокупности, в целом по народному хозяйству.

Так можно определить, что наиболее существенным отличием между бумажными и кредитными деньгами является особенность их выпуска в оборот.

В современных условиях большая часть кредитных денег представляет собой средства на различных счетах. Центральные банки дают достаточную гарантию кредитным деньгам, чего не могут обеспечить в современных масштабах денежного оборота коммерческие и частные банки.

Поэтому в настоящее время обращение денег осуществляется в основном в виде безналичных расчетов. При этом кредитные деньги лишены собственной стоимости. Однако в отличие от бумажных денег (казначейских билетов) они уже с момента своего возникновения (в классическом понимании) выступают как знак не только золота, но и кредита.

Поэтому они отражают также движение ссудного капитала между кредиторами и заемщиками.

Основным эмитентом кредитных денег является банковская система, которая формирует денежную массу не только путем выпуска различных долговых обязательств, но и посредством создания мнимых вкладов (выдавая ссуду, банк записывает долг клиента на его ссудном счете себе в актив, и одновременно сумма выданной ссуды перечисляется банком на расчетный счет клиента и становится его вкладом, хотя реально вклада не было). Несмотря на мнимый характер вклада, он может принять форму (принимает ее) реальных денег. В данном случае увеличивается не только ресурсная база банка, не имеющая под собой обеспечения, но и увеличивается объем денежной массы.

1.2 Основные виды кредитных денег

Как уже было сказано, с развитием кредитных отношений появляются кредитные деньги – бумажные знаки стоимости, возникшие на основе кредита.

Различат три основных вида кредитных денег: вексель, банкнота и чек, которые в обращении выступают обязательствами, например, центрального банка.

Эти обязательства, обладая силой законного платёжного средства, эмитируются в двух формах – наличных денег и денег на счетах коммерческих банков и других учреждений в центральном банке. Рассмотрим подробнее каждый из этих видов кредитных денег.

Исторически первым видом кредитных денег был вексель как первое долговое обязательство, дающее право владельцу право по истечении срока требовать от должника уплаты указанной денежной суммы. Вексель также мог передаваться другому лицу, таким образом, он принял некоторые черты денег, не выполняя роль всеобщего эквивалента.

Вексель – письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок в установленном месте (простой, переводной, казначейский, банковский).

Вексель обслуживает только оптовую торговлю, сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами, в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц; он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора, будучи представлен в товарной форме, он не может, например, использоваться для выплаты зарплаты, и не может быть представлен лишь предприятиями, производящими средства производства, тем предприятиям, которые их потребляют и наоборот. Это ограничение преодолевается путем развития банковского кредита.

Источник: https://mirznanii.com/a/239176/ponyatie-kreditnykh-deneg-i-ikh-vidy

Vse-referaty
Добавить комментарий